关于Life Insurance的知识科普

很多家庭有宝宝后就会考虑到买保险的问题,本文介绍Life Insurance的相关知识,希望对各位在美国的爸爸妈妈有所帮助。

Life insurance涉及到owner(持保人)、insured(被保人)和beneficiary(受益人),可以自己给自己保(owner和insured相同),也可以自己给别人保。举例来说,丈夫自己给自己买life insurance,受益人是妻子,或者妻子给丈夫买life insurance,受益人填自己。

Life insurance的保单里面有premium(保费), accumulated/cash value(现金帐户)和death benefit (保额)。保费就是你要付出的成本,现金账户是你不要保单可以拿回的钱,保额就是人死亡之后可以拿到的钱。

从类别上来说,Life insurance大致分为两大类,分别是term和permanent。Term可以分为annual renewable, level 和return of premium这三种,permanent可以分为whole life(储蓄类)、universal life和variable life(投资类)这三种。

一、关于Term

先讲讲Term,它最大的好处就是便宜、简单,缺点就是不够灵活,除了ROP之外完全没有现金账户值。

Level这种最为简单,保费和年限都是固定的,交几年就保几年。简单来说,交一年,有效期就是一年,如果这一年没有意外,第二年一切又要重新开始。所以如果你停交了level,这份保险也就自动失效了。这种也是最常见的险种之一。

Annual renewable在十几年前见的比较多,但是现在提供的公司非常少。它是从签订日开始,每个anniversary date都会有一个新的rate,所以年轻的时候保费很便宜,到后来保费就会涨的很快。这个险种现在一般可以直接忽略掉,因为应该没有agent会提供了。

Return of premium,这个险种的保费比较高,接近于whole life。它必须到持有期才能拿回全部的保费,即如果到保险过期的时候还没有发生事情,才会把所有的保费退还给你。如果中途cancel,则会按照一定的比例来退一部分钱。

 

二、关于Universal life

这个险种几乎所有的公司都有提供,现在的universal life一般叫guaranteed或protected,实际上算是一个终身的Term。它最大的好处就是非常灵活,保费flexible,年限flexible,价格比Term要贵一点,但是又比whole life便宜很多。缺点是没有什么cash value,而且中途cancel的话所有的保费都不会退还。

买universal life就像是买房子一样,可以选择一次性付清,也可以终身付,或者在一定的年限之内付清,还可以改变主意提前付清。之所以说它算是一个终身的Term,是因为它可以保到125岁之内的任何年龄,并且和Term一样,最后是没有cash value的。所以在决定买universal life的时候就要想好这个是留给自己的配偶或者是孩子的。

Universal life还有一种叫joint的,joint是夫妻共同作为被保人,只有第二人死亡的时候才会进行赔付,也就是说如果夫妻只有一个死亡的话另一个是拿不到钱的。Joint很明显是留给后代的,它也是完全的财产转移的一种方式。并且它是终身的,还很便宜,现在只有少数公司提供joint。

 

三、关于Variable life

Variable life属于投资类保险,优点是客户能够得到潜在的投资收益,缺点是客户要自己承担风险。它在90年代的市场上非常受欢迎,但是到07年金融危机之后就开始出现很多问题。

Variable life实际上是annual renewable term加一个投资账户的组合。之前说过,年轻的时候ant的保费会非常低,90%以上的保费都会进入到你的投资账户,但是随着年纪的增加,保费部分会增加,而投资部分则会减少。到最后你实际付出的保费是高于每年你交的保费的,这个时候就要从投资账户里面取钱来填补不足的保费。

所以这个险种实际上有很大的风险:年景好的时候,投资账户里有大量的钱和每年新增的利润,完全足以延续这份保险;但是年景不好的时候,投资账户自己本身就会亏损,相应的这个保单也会出现问题,你要么多交钱来延续保险,要么这份保险就提早失效,能保几年是几年。

传统的投资类保险的投资账户是mutual fund,一般在头20年里保险公司会有一个guarantee条款,不管投资表现如何都保证保单有效,20年之后则根据市场的情况来决定保单是否有效。

近几年因为投资类保险所出现的问题,市面上出现了两种新的产品。一种是附加一个条款,保险公司在市场不好的时候给你一个最低保额,可以变向理解为universal life,但是它又具有投资收益的可能性,所以保费也会比UL要贵一些。另外一种是indexed Ul,它本质上并不是投资类保险,但是却经常挂着投资类保险的名号,这是一种类似固定收益的保险,名义上投资股指,设定最低和最高的cap,但是客户实际拿到的return和指数是没有什么关系的。

总之最重要的一点,在选择投资类保险的时候一定要谨慎,不要被表面现象所迷惑,要充分考虑到各种可能的风险。

 

四、关于Whole life

Whole life是储蓄类保险,它的优点是灵活,有cash value,缺点就是很贵,因为它既有cash value又有guarantee,WL是保证增长的,风险则是由保险公司来承担。简单来说,whole life类似于零存整取这个过程,它是一个长期的commitment,比银行要好的一点就在于存进第一笔钱就开始有death benefit。

Whole life的保费一般用来投资treasury bond以及一些风险较低的investment,保险公司根据投资表现,来决定分红、利息还是其他叫法的分配。这些分红和利息就会跟着保费一起慢慢转进WL的现金值账户里,所以WL的现金值账户和保额是会慢慢增加的。当账户里产生的分红或者利息足够支付保费的时候,你就可以要求停止out of pocket的保费支付,用现金账户里的钱来付保费用来延续保单。你也可以要求继续交保费,那么保额就会继续按照一定的比例来增长。

如果投资表现为最差的情况,一点的红利和利息都没有,那么就要终身交保费,保额维持在开始时最低的状态,现金账户值也会一直增加直到和保额持平为止。

WL下比较有用的附属条款有储蓄账户和意外死亡保险。储蓄账户的限额一般为保费的2到3倍,随时可以取走,可以作为退休金或教育基金来使用。意外死亡保险在WL里则非常的便宜。

另外有一种WL是blend with Term,简单说来就是一份保险里面既有Term的比例,又有WL的比例。这种保险的好处是WL在一定的额度之上,term部分会有比较大的折扣,并且Term部分的death benefit会慢慢转进WL,缺点则是blend之后会比较复杂,如果你提前drop了Term部分,那么death benefit不一定能够全部转到WL里面。所以如果Term和WL都想要的话,最好是能分开两份保险。

 

五、买保险的时候如何选择?

关于选择哪种保险的问题,其实这个没有哪种好哪种就不好的说法。最重要的还是要根据自己的情况来考虑买哪一种,经济实力、年龄以及心理承受能力都要考虑进去。钱不太多的可以考虑Term,有钱的可以选择permanent,年龄比较大的可以选择UL,年轻的可以考虑WL,对风险承受能力比较强的可以买投资类保险,倾向于保守的可以选择WL或者term。

关于选择多大的面额,一般保险公司的建议是工资×(65—现在的年龄),总之最好还是充裕一点,比如房贷+学费+必要的生活费。

至于选择哪家保险公司,基本上选择AM best上前几名的大公司都是没有错的,事实上每一家保险公司的rate差的都不多,只要是大公司一般都会比较有保障。

Life Insurane

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