美国房贷利率“史低价” 这样做可以省一大笔钱!

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最近美国贷款利率持续下降,很多朋友陆续重新申请贷款(Refinancing)。我们所处中部,房价不高所以房贷相对不高,一直以为重新贷款意义不大。

 

上周找银行咨询了一下现在利率以及重新贷款的费用,发现也能省不少钱呢!而且做了功课才发现,重新贷款的好处不仅仅是省钱。今天就来分享一下关于重新贷款的相关信息供妈妈们参考哦。

 

美国房贷利率“史低价”

 

简单来说,Refinance相当于我们可以重新修改一次自己的贷款方案,利率、月供、还贷年限等等这些都有“二次修改”的机会。比如当你发现贷款利率变低了,或者是想要延长或者缩短贷款的年限,都是可以申请Refinance。

 

在美国申请修改房贷都有哪些好处和弊端呢?具体又应该怎么操作呢?

 

 

 

一、为什么要重新贷款(Refinancing)?

 

1、第一也是最重要的一点,Refinancing可以帮助我们省钱,尤其是在贷款利率降低的时候。

 

可能有的爸妈会觉得重新申请贷款挺麻烦的,觉得原来的贷款方案就挺好的,但是不同年份的贷款利率其实是会有变化的,而如果爸妈一直使用原来的贷款的话,利率降低的时候其实就有点亏了。

 

举个很简单的例子,当你买房子的时候,100万贷款的利率是5%,而过了几年,利率降低到了4%,如果你修改一下的话,算下来就足足能少还1万!省到就是赚到啊朋友们!

 

美国房贷利率“史低价”

 

2、Refinancing可以延长还贷的年限,减少每个月的还贷金额,让我们你手上有更多充裕的流动资金。

 

比如刚买房子的时候贷款100万,分30年还完,过5年之后申请Refinancing,然后就可以重新算30年,这样平摊下来爸妈每年乃至每月的还贷金额其实就降低了,手头上就能留着更多的现金,对于改善生活来说也是很好的。

 

毕竟大多数爸妈随着年龄的增长,家庭收入肯定会逐渐升高,再加上自然通货膨胀等七七八八的因素,Refinancing帮助延长的还贷年限其实可以减少我们的资产缩水程度,相当于我们把“战线”拉得更长,手头的“子弹”(流动资金)也留的更多了。

 

3、当然,Refinancing也可以缩短还贷的年限,帮助我们得到更低的利率。

 

上面说了Refinancing可以延长还贷年限,反之当然也能缩短。通常大家会在手头有比较充足的现金流的情况下考虑缩短还贷年限,为的就是睡个踏实觉,每天醒来再也不会有欠银行几百万的压力……

 

而且,缩短还贷年限还有一个好处就是还有可能帮助爸妈获得更低的利率,毕竟银行肯定也希望更快的收回资金流动。

 

美国房贷利率“史低价”

 

4、Refinancing能够帮助合并多个不同的贷款。

 

如果你有好几笔不同的贷款的话,重新做个Refinancing也能把这些贷款合并在一起,不仅管理起来更加方便,而且也可能有利于获得更低的利率。

 

 

5、Refinancing可以更改贷款的类型,例如把浮动利率变为固定利率。

 

浮动利率,就是每次还的利息数额是要跟随利率来上下浮动的,比较不稳定,而固定利率就不会受到影响。所以如果爸妈们当前的贷款是浮动利率,并且有预感利率会升高的话,那么就可以申请一下Refinancing改成固定利率的类型,锁定需要还贷的金额。

 

6、Refinancing还可以帮助你拿到大笔现金“套现”,以备不时之需

 

有的时候我们可能会需要一大笔资金支出(比如房子要装修或者改造之类的),但是手头的现金又周转不过来,那么就可以尝试一下Cash-out Refinance,提升贷款的额度拿到多余的现金。

 

比如买房子的时候估价是100万,贷款50万,而到了Refinancing的时候房子的估价已经涨到200万了,那么就可以把贷款额度从50万提到80万,然后多出来的额外30万现金爸妈就可以取走应急周转使用。

 

美国房贷利率“史低价”

 

 

 

二、Refinance的“坏处”

 

任何事情都有两面性,重新申请贷款也有下面这些不好的地方,所以爸妈还是要根据自己家里的实际情况来考虑选择:

 

1、重新申请贷款需要一定的费用

 

重新申请贷款需要经历申请、评估、检查、审核等一系列的流程,全部办下来大概还需要额外支付没偿还贷款3%–6%左右的费用。比如申请重新贷款的时候还有100万还完,那么你进行重新申请这一整套流程下来可能就需要额外再多付3到6万的费用。

 

2、可能会导致你整体还的利息变多

 

大部分人肯定都是因为想要更低的利率、延长还贷的年限,但是这样其实也隐藏着一个问题,就是看起来每个月还的贷款减少了,但是实际整体算下来支付的利息就变多了。

 

3、原来贷款本身的一些“福利”可能无法继续使用

 

某些贷款可能本身就有一些特别的“福利”政策,比如有的贷款可能有暂缓或延期的机会,那如果爸妈们选择重新修改贷款的话,原有贷款的这些“福利”可能也会发生变化,所以爸妈们也需要综合考量一下。

 

美国房贷利率“史低价”

 

 

 

三、哪些情况下适合申请Refinance?

 

说了这么多,重新修改房贷的好处和潜在“坏处”都给大家分析了,那么到底在什么情况下选择Refinance才是机智的选择呢?

 

一般认为如果是满足下面这些条件的话,就可以考虑一下Refinance:

 

  • 你的信用评分提高了,Refinance通常就能获得更低的利率;

  • 你自己已经做过财务测算,确认Refinance所需要的花费与节省的钱相比要少得多;

  • 你的房子需要装修或者是扩建改造,信用情况又比较好的情况下可以考虑用Cash-out Refinance,不仅能减轻还贷的压力,说不定还能通过Refinance拿到现金。

 

 

 

四、Refinance怎么申请

 

再来说说Refinance到底怎么申请。

 

美国的银行、还有一些专业的机构都可以做Refinance的业务,建议爸妈们也多多“货比三家”,看看哪家最终提供的方案最好。

 

这里给爸妈们分享几个网站,可以帮助你大概估算一下Refinance之后的利率、月供等,提供参考:

 

https://www.mortgagecalculator.org/calculators/should-i-refinance.php

 

https://www.quickenloans.com/calculator-refinance

 

https://www.zillow.com/mortgage-calculator/refinance-calculator/

 

这些网站都能够显示对比refinance之后和现有贷款的差别,比如下图这种:

美国房贷利率“史低价”

 

在选择申请Refinance之前,我们最好也能够尽快提高自己的信用评分,因为重新修改房贷的时候,信用评分越高对我们来说其实就是越有利的。

 

注意在申请Refinance的过程中,不要光看新方案中的利率,要综合考虑利率、还贷周期、月供、手续费等等细节,然后再做决定要不要申请。

 

另外,申请文件里的各项条款也一定要看仔细了,毕竟是关系到以后十几二十年“还债”的事情。

 

美国房贷利率“史低价”

 

最后还要特别提醒一下爸妈们,即使申请完Refinance之后,还是有两个东西是不会有变化的:

 

第一个就是你的贷款余额(debt),并不会因为你申请重新修改贷款而发生改变,简单来说,你欠的钱该多少就还是多少,可以节省的是在贷款利息那一部分。当然如果你是选择Cash-out Refinance,你的贷款金额表面上看着可能还会增加,不过和原先贷款的差额会用现金返还给你的。

 

第二个不会变的是抵押,就算你做了Refinance,如果你没有按时还贷款的话,你的房子还是可能会被收走抵押的。

 

参考资料:

https://www.thebalance.com/what-is-refinancing-315633

https://www.investopedia.com/mortgage/heloc/refinancing/

 

 

(图片来自网络,尊重作者原创,如有侵权请联系删除)

 

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美国房贷利率“史低价”

各位爸妈有重新改过房贷的吗?欢迎分享经验呀~

 

 

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