今年的疫情，让我们的“风险意识”又提升了不少。买保险可以有效帮助我们规避风险，买完保险还会有一种莫名的安全感……
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之前给大家分享过美国人“防碰瓷”必备的雨伞险，值不值得买？，今天继续来给大家分享超过75%美国家庭会买的一种保险——人寿保险（life insurance）。
在美国为什么要买人寿保险？人寿保险都有哪些类型？工作单位给买了人寿保险，还需要再额外买一份吗？买多少保额合适呢？有什么注意事项？做了一份详细的“功课”，分享给大家~
一、在美国为什么要买人寿保险？
在所有的保险类型中，Life insurance（人寿保险）其实并不是大家很有“好感”的那一种，因为这个保险主要是用在被保人死亡的时候，保险公司才会向被保人的家属或指定的受益人赔付一定的金额。
也就是说，Life insurance最主要功能是给你的家人或指定的受益人提供经济保障，而不会用在在你自己身上（带有投资价值的寿险除外）。
但是买人寿保险依然是有必要的，尤其如果爸妈是家里的“经济支柱“的话，最好是能够买一个，因为明天和意外，你永远都不知道哪一个先来……
有的爸妈可能会好奇，那如果公司给已经买了life insurance和意外伤害险，还需要自己买人寿保险吗？
建议爸妈有条件的话，还是自己单独再买一份。
工作单位给买的life insurance主要有两个不太好的地方：一个是保额通常不是特别高，通常保额只有工资的一倍到两倍；另外一个就是“延续性”并不好，如果爸妈们换了一家公司或单位的话，到新单位的话是需要重新买寿险的。
而且人寿保险的保费是会随着年龄的增长而提高的，也就是说，爸妈们如果是在年龄比较大的时候换了一家新单位，那么保额就会涨很多；或者如果有一天突然失业的话，到时候再想要买寿险也会比较难了。
二、哪些人需要买人寿保险？
一般建议有下面这些情况的家庭最好能买一个人寿保险：
- 家里有未成年孩子的：如果父母中任何一方甚至双方突然发生意外去世的话，寿险赔付的金额可以用来支付孩子的养育费用，为孩子的生活提供经济保障；
- 家里孩子有“特殊情况”孩子：比如孩子有先天性残疾、智力发育迟缓等情况，寿险也可以在父母去世后为孩子提供一份经济保障，保证孩子的生活；
- 有房贷或者其他贷款的家庭：万一夫妻其中一方发生意外，寿险赔付的金额可以帮助另一方继续偿还贷款，不至于对生活造成太大的影响；
- 遗产比较多或者是有避税需求的家庭：寿险理赔的金额一般是可以免交遗产税的，如果是投资型的寿险产品，大部分产生的收益也是可以免税的；
- 想在去世之后给家人、孩子留下一笔钱的，都可以买寿险的。
三、人寿保险有哪些类型？
美国人寿保险的类型也是有很多种不同类型的，比较常见的是下面这几种：
1、定期寿险（Term Life）
定期寿险顾名思义就是保一定年限的，一般有5年、10年、20年、30年这几种可以选择。定期寿险最大的好处就是价格很便宜，条款也比较简单，而且对于大部分家庭来说也够用。
定期寿险是不带有现金价值（Cash Value）的，也就是说你交的保费都会给保险公司，不具备储蓄功能，也不能给你带来投资收益。
定期寿险到期之后一般也都可以续保的，当然续保时的保费跟20年之前第一次买的保费可能就会不一样样了，一般是被保人的年龄越大，续保的费用也就会越高。也有的保险公司在满足一定条件下，可以把定期寿险转换成终身寿险。
2、终身寿险（Whole Life）
终身寿险自然就是保一生的，保险的有效期直到被保人死亡为止。与定期寿险不同的是，终身寿险产品通常都是有现金价值（cash value）的，不仅可以提供身故赔偿，还有投资功能，可以获得分红收益。
一般我们买普通的保险产品，就是把所有的保费直接交给保险公司，然后出了事故保险公司就会给赔偿。
而如果是买带有现金价值的保险产品，我们交的保费相当于会分成两个部分：一部分是交给保险公司的，另外一部分会放到“投资账户”里面去做一些低风险的投资，比如国债，这部分投资产生的盈利最终就会返还给我们。
P.S.投资型保险产品的收益率、然后投资收益怎么返还，可能都会不一样，买的时候注意看条款或者是问保险经纪人就可以。
因此，相比于定期寿险来说，终身寿险的保费也会贵很多，一个是因为它的保障期限更长，另外一个就是保费中的一部分钱其实是要那去做投资获取收益。
3、万能寿险（Universal Life）
万能寿险的保障期限也是终身的，大部分也都带有cash value。但是它和上面两种保险有一个最大的区别，就是保费和身故赔偿金是可以灵活调整的。
我们可以把定期寿险、终身寿险理解成“一锤子买卖”，每个月/每年要交的保费和身故赔偿金在第一次买的时候都已经固定好了。但是万能寿险的话，并不会固定你要交的保费，想多交或少交都可以（只要达到最低交费水平就行），超过最低保费的部分就会放到“投资账户”里继续投资。
万能寿险又可以细分成好几种不同的类型，大家买的比较多的是这几种：
3-1 Guaranteed Universal（保证型万能寿险）：不带有投资功能，跟Term Life其实更加相近，可以理解为是带有终身保障性质的定期寿险，但是它的保费通常又会比Whole Life终身寿险要低。
3-2 Variable Universal（投资型万能寿险）：有投资功能，可以选择各类不同的基金产品进行投资，收益上不封顶，完全跟市场挂钩，但是风险也会比较高。如果发生亏损的话，那么投保人就要交更多的钱才能维持保险的有效性。
3-3 Indexed Universal（指数型万能寿险）：有投资功能，可以选择投资固定收益率的产品，也可以选择投资到股票指数上，比如标普500、纳斯达克100等。Indexed Universal风险比Variable Universal要低，能够保本，一般不会出现亏损的情况。
简单整理了一张表格，大家可以更加直观地看到不同类型寿险的特点：（点击图片可以放大）
四、在美国买人寿保险的常见问题
1、什么时候买人寿保险好？
Life insurance越早买越好，买的早，价格也会更加便宜。其实跟“重疾险”的概念是差不多的，被保人越年轻，那么保险公司赔付的概率也会更低，所以保费也会越便宜。
除了年龄之外，性别、健康状况、工作类型的不同也会影响保费高低，同等条件下男性买寿险的保费会比女性更高；健康状况越不好的话，保费也会越高；工作越危险，保费也会越高。
2、买什么类型的寿险好？
从上面的几种类型来看，建议大家买不具有cash value/投资功能的定期寿险（Term Life）比较好，如果是想要能够更加灵活交费方案的、想要保障期限更长的话，也可以考虑Guaranteed Universal保证型万能寿险。
因为我自己是比较倾向于把保险和投资分开的，毕竟买保险主要是就是为了防范意外风险的，大多数人可能并不是想要通过保险来赚取收益。
另外，很多有投资性质的保险产品里面会有很多trick，就是可能表面上看着投资回报率、分红收益都挺不错的，但是仔细算一下你就会发现没有想象的那么美好，不如自己直接去买专门的投资产品。
3、保额选择多少合适？
保额就是发生意外时寿险可以赔付的金额，具体买多高保额的也是根据自己的家庭情况。一般是建议保额最好是能够覆盖掉剩下的房贷以及孩子上学的教育费用，也有的建议是买自己年收入10倍的保额（发生意外的话至少能够保证你的家庭在10年内维持现有的生活水平）。
4、保障时间选择定期还是终身的？
对于大部分家庭来说，其实定期寿险就足够用了，至于买几年合适，大部分建议的是买到孩子大学毕业能够自己独立谋生的时候，假设你的孩子今年5岁，然后要到25岁才能自己独立工作生活，那么你就可以买20年的定期寿险。
当然如果爸妈觉得续保太麻烦或者是想在去世后给孩子留一笔钱的话，也可以考虑买终身的。
5、人寿保险的受益人可以直接写孩子吗？
大部分爸妈买寿险主要都是想给孩子留一个保障，所以受益人也想直接写孩子的名字。但是如果孩子未成年的话，life insurance的钱是不能直接给到孩子的，需要另外有遗嘱或者是建立信托来管理这笔钱直到孩子成年。（关于设立信托和遗嘱我们之前也有分享过功课：美国生前信托（Living Trust和遗嘱（Will）有什么区别？爸妈又该如何选择？）
6、美国怎么挑选首先产品？
具体的life insurance产品可以去美国各大保险公司的官网上查，一般选择靠谱的大公司都可以，还有一些网站可以帮助你比较不同寿险产品报价，比如这两家：
https://www.progressive.com/life/
当然如果爸妈们有做在美国保险经纪人的朋友，直接咨询他们会更方便。
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参考资料：
https://www.investopedia.com/terms/l/lifeinsurance.asp
https://www.progressive.com/answers/life-insurance-types/
（图片来自网络，尊重作者原创，如有侵权请联系删除）
