【妈妈分享】如何避免踩雷——购买保险的路与坑!

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前段时间一则《谷歌华裔员工在妻子病逝9天后光速再婚并驱赶亡妻父母回国》的新闻,在华人圈里疯传。随着事件的持续发酵和更多细节的披露,大家都在感叹人心叵测。

很多妈妈们在评论区留言,要是女方在生前买一份人寿保险,保险的受益人写她的子女和父母,也许现在两位老人就可以用这笔钱料理后事,并顺利回国了。妈妈们的未雨绸缪值得点赞,但具体行动的时候,往往面对琳琅满目的保险产品不知如何选择。

都说保险的水很深,一不小心掉进坑。妈妈网之前分享过一篇,《超过75%美国家庭都会买的人寿保险(Life Insurance),你都了解吗?》一文,没看过的可以先看看。

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保险的好处就不赘述了,买保险时总有一个绕不开的问题:我的保费是多少?我买的划不划算?到底哪些因素影响我的保费?

影响保费的因素

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一般来说,保险公司在设定保费时主要考虑以下几个因素:

  • 年龄

年纪越轻保费越便宜。这是因为随着年龄的增长,保险公司赔付保额的概率上升。原来除了出名要趁早之外,买保险也要趁早。

  • 性别

根据疾病控制和预防中心的最新数据,美国女性的预期寿命为 79.9 岁,男性则为 74.2 岁。总的来说,由于女性的预期寿命更长,因此同等条件下女性总是比男性支付更少的保费。

  • 保险期限和保额大小

保险期限越长,保额越大,保费越贵。

  • 吸烟与否

由于吸烟者患呼吸道疾病等其他健康问题的风险较高,因此吸烟者的保费往往更高。

  • 职业和生活方式

从事危险或高风险工作的申请人,例如在拆弹小组工作的警察;或极限运动的爱好者都可能会被收取更高的保费。

此外,保险公司也会调阅申请人的驾驶记录,有 DUI (Driving Under the Influence主要指毒驾、酒驾)和重大交通违规记录的申请人,都将被保险公司视为高风险申请人并收取更高的保费。

  • 健康状况

保险公司会询问申请人的健康史,并对申请人进行体检。同时还会评估申请人过去的疾病史、处方药使用情况,以及任何慢性疾病的风险(例如:高血压、高胆固醇等)。

此外,家族病史也是一个考虑的因素,并非所有的疾病都来自遗传,但有某些癌症、糖尿病、心脏病等家族史的申请人,可能会被要求更高的保费。

保险公司会综合考虑以上所有因素,在投保人申请时,将他们分成Preferred plus、Preferred、Standard plus、Standard和Substandard这五类。同等条件下,Preferred plus的保费最低,Substandard的保费最高。

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L&V麻麻的温馨提示:

妈妈们在投保时,务必留心一下自己的rating class,尽量做到以Preferred plus投保。如果拿不到最好的Preferred plus,请咨询理财顾问或保险经纪人,是否有任何补救措施可以提高rating class。

保险公司的评级

2008年的次贷危机波及整个金融行业,瞬间让华尔街五大投行成为历史并让曾经的保险巨人AIG濒临破产。原来Too Big To Fail 都是童话,保险公司也会有破产的风险。

如何选择更为“保险”的保险公司?尤其是对准备购买终身险(Permanent Life Insurance)的申请人,从最初缴纳保费到最终理赔,通常都有几十年甚至半个世纪的间隔。

为了避免人还在保险公司却不在了的悲催,因此没有什么比选择一家财务稳健,支付索赔能力强大的保险公司更重要的。

标准普尔(Standard & Poor’s)、穆迪(Moody’s)、惠誉(Fitch)是国际上最权威的三大专业信用评级机构。除此之外,还有A.M. Best ,它是一家只专注于保险行业的信用评级公司。

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下图是三家信用评级机构提供的评级(按从高到低的顺序排列),各自的评级体系略有不同,比如:标准普尔和惠誉的最高等级是AAA,其次是AA+,接下来是AA和AA-等。

而穆迪的最高等级为Aaa,其次是Aa1,接下来是Aa2和Aa3等。信用评级越高意味着保险公司的财务状况越良好。

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每家保险公司都会在公司主业上披露自家的评级信息。下图是某保险公司的信用评级信息,惠誉和穆迪给了最高的评级AAA和Aaa而标准普尔也给了第二高的评级AA+。说明这家保险公司目前的财务状况非常强劲和稳健。

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妈妈们在比较不同保险公司的同类产品时,留意一下各保险公司的信用评级非常必要。在满足自己保障的同时尽量选择“更保险”的保险公司。

在美国销售储蓄分红型寿险(Whole Life)的保险公司,都是互助保险公司(Mutual);销售万能寿险(Universal Life)、投资型万能寿险(Variable Universal Life)和指数型万能寿险(Indexed Universal Life)的公司大多是股份制保险公司(Stock Company)

互助保险公司是投保人拥有的保险公司, 它存在的唯一目的是为投保人提供保险

互惠保险公司像很多共同基金一样投资资本市场,赚取的利润作为分红(dividend)返还给成员。

互助保险公司不在证券交易所上市,所以他们的投资策略没有短期利润目标的压力,并且可以以最适合成员的方式运营,以实现长期利益的目标。

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(上图是某互助保险公司评级,下图是某股份制保险公司的评级)

一般来说,互助保险公司的信用评级要好于股份制保险公司。

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颇具争议的投资型万能寿险

美国人寿保险发展经历过3代产品:定期寿险(Term Life),储蓄分红型寿险(Whole Life)和万能寿险(Universal Life)。其中万能寿险又分为保证型万能寿险 (Guaranteed Universal Life),投资型万能寿险(Variable Universal Life)和指数型万能寿险(Indexed Universal Life).

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下图是2018年第二季度各种人寿产品所占的市场份额,不难看出投资型万能寿险VUL只占6%的市场份额。

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这背后的故事跌宕起伏,像极了VUL本身。VUL诞生于1986年,在经历了80年代初期的高通胀高利率阶段后,很多保单持有人意识到自己的保单没有得到很好的回报。大众急需能实现资产增值的金融产品,鉴于这段时间万能寿险UL逐渐发展,于是结合了万能寿险的保障功能和证券市场的投资功能的投资性万能险VUL就这样诞生了。

VUL的基础是定期寿险,客户缴纳的保费在扣除每年定期寿险的费用和各种管理费之后,剩余部分投资到资本市场(例如:共同基金、股票或债券等)。保险公司会提供一份可投资产品的名单,具体怎样分配完全由客户自己决定。

随着80年代末,美国资本市场一路高歌猛进,使得VUL一经推出就非常畅销。直至2000年互联网泡沫,股市大跌,由于VUL上不封顶下不保底的设计,使得保单里的现金值大幅缩水,以至于无法支付保费,数以千计的保单一夜之间变成了一张废纸。

原来保险也有不保险的时候,真是买了个寂寞。

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因此VUL适合有一定的投资经验并且承受风险能力较强的富裕阶层。 对于想通过保险来抵抗意外风险的工薪阶层,L&V麻麻很负责任地不建议购买VUL。

人寿保险市场的三大主力产品

定期寿险(Term Life)

定期寿险是第一代人寿产品也是人寿保险最初始的功能,它是在一定期限内(通常是10年、15年、20年和30年)提供身故理赔的人寿保险产品。定期寿险在全球是非常成熟的寿险产品, 每家人寿保险公司都有自己的定期寿险产品。

定期寿险最大优点是早期保费非常便宜,下图是居住在纽约,身体健康的男/女投保一份20年、赔付金额50万的定期人寿的保费。

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(数字仅供参考)

从数据中不难看出,身体健康的三十岁年轻人买一份定期人寿一年只需要几百块,换算成每天也就十来块而已。虽然定期寿险功能单一(只保身故), 但比较适合刚开始工作又需要一个基础保障的年轻人。

随着年龄的增长,定期寿险的劣势开始显现。尤其是到了一定的年龄,会因为高风险而不利。比如:30岁的A某买了一份30年的定期,等定期寿险到期后,A某已经60岁了。此时的他如果还想再续一个10年的定期,将会面临高额保费或被拒保的风险。

定期寿险是所有险种的基础,之后的储蓄分红型寿险、万能寿险、VUL和IUL里都会包含一个每年更新的Term,换句话说那些终身寿险(Permanent Life Insurance)的年保费里有一块固定的支出用在定期寿险上。

很多保险经纪人不向客户推荐定期寿险,是因为定期寿险这个市场竞争非常激烈,保险经纪人签一单定期寿险所得的佣金有限,因此保险经纪人大都会推荐客户购买终身寿险。

L&V麻麻温馨提示:

如果您还在犹豫到底该购买定期寿险还是终身寿险,同时又需要一份保障时,可以考虑一下可转换定期保险(Convertible term)。

可转换定期寿险顾名思义是在定期保险的基础上加上一个可以转换成终身寿险的“附加条款”(rider)。每家保险公司的“附加条款”各不相同,有些保险公司规定必须在购买多少年之内完成转换,有些保险公司规定必须在多少周岁之前完成转换,因此妈妈们务必仔细阅读条款。

在行使转换权时多数情况下不必再次填写健康问答,也不用进行全面体检即可转换。

新保单的保费将取决于转换时的年龄,但rating取决于最初购买定期保单时的健康状况。即使在这期间出现了健康问题,也不需要为自己的rating而担忧。如果不行使转换权,定期寿险将继续保障直到期限结束。

L&V麻麻的实例:

我在2016年购买了保额100万30年的可转换定期寿险,单单30年定期的保费是每年360, 加了可转换的rider后每年保费430。在第5年时我们家庭新增了一笔固定收入,且收入足够支付终身寿险的保费,因此我行使了转换权。转换时没有重新做体检,保险公司按照2016年我购买保险时的Preferred plus rating来计算我的新保费。

储蓄分红型人寿保险(Whole Life)

储蓄分红型寿险属于第二代人寿保险产品。与定期寿险最大的区别是,它是一个终身寿险产品,并且引进了一个很重要的概念——现金值(cash value)。

买储蓄分红型人寿保险,就相当于我们交的保费分成两个部分:一部分是每年更新的Term Life和管理费,另一部分类似于在保险公司开一个储蓄账户,剩余的保费全部进入储蓄账户成为现金值,储蓄账户里的现金只增加不波动。

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储蓄分红型寿险的收益主要来自于2方面 :

  • 固定收益 :Guaranteed,但利率很低

  • 分红 (dividend): Unguaranteed,完全取决于保险公司的业绩。

因此在比较同类人寿产品时,需要关注保险公司是否分红,分红率多少。

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(业界几家大型互助保险公司近20年的分红率)

申请人可以要求保险经纪人提供历年的分红数据。

我们不需要特别关注经济良好时期的分红率,而应该把重点放在历史上的每次经济衰退或经济危机时期的分红率 (例如:大萧条1929-1923、1969-1970、1990年前后、2000年、2007-2009 )。

虽说分红不是100%保证的,但好的互助保险公司都是有连续百年分红记录的,即便是在大萧条和每一次经济衰退的市场“修正”期间也不例外。

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(某互助保险公司连续168年分红)

指数型万能险 IUL

在VUL暴雷后,美国保险公司开始改变产品方向。相对保守的互助型保险公司不再销售投资股票的保险产品,转头重新做储蓄分红型寿险产品,股份制保险公司则在VUL的基础上,开发出了新一代产品IUL。IUL保留了VUL的优点,又修补了其中的不足。

IUL特点:

设置了产品收益的上下限值。

下限值(Floor Rate)通常设置为0%,保证不亏本;上限值(Cap Rate)最高不会超过XX%,每家保险公司的数值设定都不同。

不直接将钱投入资本市场,而是参照各种indexes (例如:S&P 500 或Nasdaq-100)的涨幅来决定贷记利率(Credited Rate)。

我们以下限值为 0%、上限值为 9.5% 的 IUL 保单为例。熊市时,0% 保底;

牛市时, 只能给9.5%,index变化介于0%-9.5%的年份按照index的实际变化百分比。

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参与率(Participation Rate):决定多少的credited rate可以计入。

参与率由保险公司设定,可以从 25% 到超过 100% 不等,每家保险公司的数值设定都不同。

例如:Credited rate为 6%,参与率为 50%,当前现金值账户有 10,000 美元,则今年增加部分为300 美元(6% x 50% x 10,000 美元 = 300 美元)

IUL选择上的常见误区:

很多人在选择市场上同类IUL产品时,总认为上限值(Cap Rate)越高的产品越好。

其实不然!

无论是上限值还是参与率都是由保险公司决定的,也就是说保险公司有权利随时调整上限值和参与率的设置。因此在购置这类保险时,务必要留心保险公司过去对上限值或参与率的调整历史,频繁变动或调低上限值和参与率的保险产品,相对缺乏吸引力。

下图是某保险公司调低上限值和参与率的公告。不难看出该公司旗下的3种保险产品调低了上限值,1种产品调低了参与率。

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储蓄分红型人寿(Whole Life)保险贵不贵?

很多保险经纪人说储蓄分红型人寿保险贵,这话对不对?我们来深挖一下这类保险产品到底贵在哪里。

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(横坐标是年龄,纵坐标是保费)

红色曲线是定期保险(Term Life)的保费随着年龄增长的变化图,随着年龄的增长,死亡风险上升,保费上涨。

绿色直线是储蓄分红型人寿保险(Whole Life)的保费变化图,保费是固定的。

这类保险的初衷是趁着投保人年轻、收入和健康状况都良好,保费比较低的时候多交一些保费。多交的部分进入储蓄账户成为现金值,随着时间的累积,现金值也在不断增加。

多年后投保人年纪大了,收入减少时不再需要为高额的保费担忧,因为此时保单里已存有足够多的现金值来支付多余的保费。因此在投保的初期,储蓄分红型人寿保险的保费确实要比其它人寿产品要贵。

储蓄分红型人寿保险无法摆脱的两大“槽点” 就是贵(收益低)和固定保费。因此它比较适合收入稳定,只是简单地需要一份终身保障来对抗意外风险的中产阶级。

指数型万能险(Indexed Universal Life)便宜吗?

与储蓄分红型人寿保险(whole life)固定保费相比,指数型万能险的最大优点是保费灵活。

投保人有3种选择:

最低保费(Minimum Premium)

最低保费仅能使保单在下一年里保持有效,但账户上没有任何现金值。

目标保费(Target Premium)

目标保费是电脑建模计算出来的,预计在投保人的一生中都保持保单有效的保费。具体数字和保险经纪人输入模型的变量有关,因此仅支付目标保费还是无法保证保单的终身有效。

最大保费 (Maximum Premium 或者Modified Endowment Premium)

最大保费是一单IUL的可投入的封顶保费,只有在此额度范围内,保险所产生的收益才可以享受税收优惠。反之,超过此数值后国税局IRS(Internal Revenue Service)将视你的保险为一个投资工具,保单的现金增值部分将会被课税。

三者的关系:最低保费 <目标保费<最大保费

同等条件下购买一份保额为100万的终身保险,IUL的最低保费和目标保费均低于储蓄分红型人寿保险的固定保费。换句话说,最初投保时,选择IUL可以让我们以更便宜的价格获得一份终身保险。这也是为什么很多保险经纪人说IUL便宜的原因。但一开始的少缴意味着后期面临缴纳更多保费的风险,因为IUL的保费是每年递增的。

IUL的保费缴纳方式灵活,投保人可以根据自身经济状况选择,在有闲钱的时候多缴纳一些保费,经济拮据时缴纳最低保费也能保持保单有效。但无论是IUL还是储蓄分红型人寿保险都是终身寿险,和定期寿险相比,终身寿险都是贵的。至于储蓄分红型人寿保险到底贵不贵?指数型万能险真的便宜吗?这是个仁者见仁智者见智的问题。

IUL除了身故保障之外还提供生前福利。所谓的生前福利是指人活着的时候也可以享受保险收益,因此IUL可以还用来fund退休金、孩子的教育基金等。

此外IUL还有理财和合理避税的功能,所以IUL比较适合有多重需求的中、高收入人群。

新生儿可以买保险吗?

首先注意的是,我们讨论的是新生儿的商业人寿保险,而不是医疗保险。因为根据美国法律未成年孩子的医疗保险(俗称“医保”)是以dependent的身份挂靠在父母医保名下的,一直可以挂靠到26周岁。

商业人寿保险完全是市场行为,新生儿是可以购买商业人寿保险的。

L&V麻麻的实例:

在老大出生后6个月之内,我给孩子投保了一份保额50万的终身保险。新生儿出生6个月之内投保算0岁投保。老大虽然有点早产(36周4天,未满37周),但出生时阿普加(Apgar)评分9分,身高体重都正常,因此老大以Preferred plus rating通过了保险公司的审核。

没想到孩子2岁半的时候,被诊断出自闭症。如果在孩子拿到自闭诊断后再投保,被拒保的可能性非常大。即使有保险公司愿意承保,保费也会贵很多。现在回想起来,那是我做的最正确的决定。不管孩子将来如何,至少我们给了他一份兜底的保障。

L&V麻麻温馨提示:

有特殊需求孩子的家庭,如果想为孩子购买人寿保险尽量在医生出诊断之前。越好的保险产品,保险公司对健康的要求越严格。

新生儿购买保险会有一些限制,这些限制主要集中在 :

  • 不是所有保险公司旗下的保险产品都对新生儿开放的

  • 保额的限制

  • 父母双方必须同时拥有保险

  • 家庭内部所有的孩子平等地承保

给新生儿购买保险固然重要,但这里还是再次强调一下科学购买保险的顺序:先保障父母,有多余的闲钱再保障孩子。

世上没有完美的金融产品,所谓的好与坏,优缺点都是相对的。人寿保险产品也是一样,没有绝对的好与坏,只有合适和不合适之分。希望我的分享能对妈妈们有所帮助,也祝妈妈们都能买到最适合自己家庭的保险产品。

PS:本文是L&V麻麻的个人经验和观点,仅供参考!

【妈妈分享】如何避免踩雷——购买保险的路与坑!

作者简介:

L&V麻麻:2015年结婚来美,手握一对ASD哥哥Lawrence和NT弟弟Vincent组合,常年混迹于特教圈。得益于有一个在保险金融行业工作的队友才对保险产品有所了解。

【妈妈分享】如何避免踩雷——购买保险的路与坑!

参考链接:

IUL Rate Change Sept 22 (crumplifeinsurance.com)

Whole Life Insurance Dividend Rates History [2022 Update] | Get A Quote (topwholelife.com)

IUL Rate Change Sept 22 (crumplifeinsurance.com)

A Guide to Indexed Universal Life Insurance – NerdWallet

Universal Life Insurance (ahinsuranceservices.com)

(图片来自网络,尊重原创,若侵权请联系删除)

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