为孩子规划未来永远不嫌早:关于美国529计划你需要知道的事……

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在美国,上大学究竟有多贵?

随着美国高等教育成本的不断提高,许多学生都不得不从高中毕业起就负担上沉重的学贷,正是因此,在2019年一项关于选择大学的调查中,大多数家庭都表达出对经济压力的担忧。

不怪人们对于学费如此担忧,因为在过去的20年里,美国大学的学费几乎是一路暴涨。根据统计,全美私立大学的学费涨幅达到168%,外州公立大学的学费达到200%,而州内公立大学则足足涨到248%。

《美国新闻与世界报道》的数据显示,2019-2020年美国公立大学平均每学年的学费为10116美元,而私立大学的平均费用为36801美元,此外,在上榜的私立学校中,有120所的本学年学费都不低于五万美元。

而除了学费,交通费、住宿费、伙食费、书本日用品甚至吃饭穿衣,这些花销对于已经成年的大学生来说是一项也不能少,如果孩子在大学期间无法支付这些费用的话,就只能申请学贷,通过兼职打工或者以后工作了来偿还。

那么,为什么在美国上学这么烧钱?

众所周知,美国大学的教育质量还是非常高的,其中就包括许多高水平的教授,以及各种各样的校园活动,这就免不了一笔高昂的开销。此外,美国大学的政府补贴是很少的,尤其是对私立大学来说,根本没有政府的补贴,学费就是他们的一大财政来源。

也正是因此,许多父母早早地为孩子存起了大学学费,其中有一种性价比很高的方式,就是529教育基金计划。

什么是529计划?

简单来说,529计划就是一种可以享受税收优惠政策的教育储蓄方式,通常由美国各州的政府或者教育机构负责。目前较为常见的有两种模式:分别是Prepaid Tuition Plans(PTP)Education Saving Plans(ESP)

通俗的理解,PTP其实就是提前以现在的价格预付将来大学的学费,可以一次付清,也可以分期付款,以防未来货币贬值造成的学费升高。这种方式虽然没有投资风险,但其灵活性不强,未必能最大限度地利用资金。而且一般州立法会限制缴纳学费的限额,目前美国支持这个plan的州和大学也并不多。

根据目前的状况,截至2018年,只有以下的11个州提供PTP计划:

Florida,Illinois,Maryland,Michigan,Massachusetts,Mississippi,Nevada,Virginia,Washington,Texas

其中,Massachusetts的PTP计划允许外州居民参与,而其他州的PTP则要求设立人或受益人是本州居民。

从上述情况来看,大家也可以发现,其实PTP计划更适合打算让孩子在本州上公立大学的普通家庭,因此,对于那些本州就有很优秀的公立大学的家庭来说,PTP计划可能比ESP更具有吸引力。比如2018年评选出的全美十佳公立大学中,威廉玛丽学院、弗吉尼亚大学和密歇根大学就支持这种PTP计划。

至于ESP,本质上是一种由州政府或者教育机构提供的共同基金投资组合,基本上能免除联邦税,在有些州也会免除州税,具有一定的投资风险,但能比标准银行储蓄账户赚取更高的利息回报。虽然相比$18,000的401K而言要更宽松,但每个529计划的账户也是有限额的,一般根据各州的实际情况,在$200,000到$500,000不等。

接下来我们将主要围绕讨论ESP进行讨论和介绍。

529计划的ESP有哪些特点?

很多爸爸妈妈在投资529计划之前都会对此产生困惑,既然从本质上来说这只是一种投资组合,那么它和其他的投资方式相比有什么特别之处呢?

1、免税

父母为孩子开设529计划时所投入的资金被用于投资,资金部分不享受联邦个人所得税免税,但投资所得的增值部分只要确保用于大学的开支上,那么这部分的收益就不用缴纳联邦税(federal tax),但是如果这笔钱被取出用于其他事项,则除了缴纳税款,还会被要求支付一笔10%的联邦个人所得税罚金。

此外,其他人如爷爷奶奶为孩子存入529的钱(单身不超过$75,000,结婚夫妻不超过$150,000)是可以不用缴纳馈赠税(gift tax)的。

其次,在一些州也可以免除州税(state tax)。根据各州不同的政策,有些州会同时免除529资金部分和增值部分的州税。

不过,如果孩子得了奖学金,就可以从账户中免税取出同等数额的现金,不受联邦税和州税的约束。或者如果发生最糟糕的情况,即529计划在资金赎回的时候处于亏损状态,则只需缴纳税款而不必交罚金。

2、更具灵活性

相比PTP,ESP内的存款没有年限,可以用来支付本科生、研究生以及博士的学费、书本费、食宿以及设备费用等,从2017年Trump税改之后,也可以用来缴纳私立K12的学费。不过需要注意的是,K12只能用来交学费,且每年最多只能缴纳一万美金。

而且529计划的受益人可以是任何人——亲戚、朋友、孩子甚至自己,如果将来529中的钱用不完,完全可以转让给亲戚的小孩或者孙子孙女用于读书,如果有需要的话,也可以用来做一些自我提升。

此外,529的ESP计划没有收入水平或者年龄限制,任何人都可以开设529账户,账户持有人就是实际上的投资者,孩子只能作为受益者存在,这能很好地确保家长们全权掌控账户的存取和投资。而存款或者赠款人则可以是任何成年人,包括受益人的爷爷奶奶或者其他亲属。

 

但需要注意的是,每个529计划只能指定一名受益人,这意味着如果你的家庭中有两个以上的孩子要在同一时期使用529计划中的资金,就必须同时开设两个账户。

一般情况下,一个州可能会提供多种投资风险不同的投资组合,有的偏向于高风险高回报,有的则重在保护本金。因此,当父母们感觉不满意现阶段使用的投资方案时,可以在一年内更换两次投资方案,这让投资变得更具灵活性。

529计划有哪些需要注意的地方?(ESP)

1、529计划的适用条件

在所有州,529计划中的资金都可以被用于美国范围内或者境外(如法国)的本科生、研究生以及博士的学费,且不因为受益人的居住地和学校不同而有变化。2017年后,529计划中的资金也可以被用于K12,即用来支付包含公立学校、私立学校和教会学校在内的中小学费用,不过每年只限一万美元。

除此之外,529计划还可以用于其他教育用途,比如受益人在校期间的教材费、住宿费以及电脑等学习用品。

另外,有些大学会限制教育基金支付的总额,即上大学期间所支付的教育费用不能超过该学校设置的总额,一般情况下,学校的网站或者财务办公室都能查到相关的信息。而如果学生选择租房,则租房的费用也不能超过所在大学的基本住宿费。

以下还有一些不属于教育用途的支出:如交通费、医疗费、学校提供的保险、学生贷款、学校健身房的会员费以及运动队或运动社团的花费等。

2、529计划在你所在州的税惠政策

介于不同的州可能会有不同的税惠政策,当我们在考虑529计划的必要性时最好先去了解本州对于529计划的征税情况。

以下是可供参考的一些各州情况:

A.有州税但是没有减免州税的州

California, Delaware, Hawaii, Kentucky, Massachusetts, North Carolina

B.没有州税的州

Alaska, Florida, Nevada, South Dakota, Texas, Washington, Wyoming

C.不对工资征收州税,但对分红和利息征税的州

New Jersey, Tennessee

D.无论哪个州的529都可以减免

Arizona, Kansas, Maine, Missouri, Montana, Pennsylvania, Minnesota

除了前面提到的,剩下的28个州以及DC都对本州居民存入该州529计划的本金提供不同程度的免税。

对于那些无论哪个州的529计划都予以减免的州,或是压根没有州税的州,其实未必一定要选择购买州内提供的529计划,而是可以货比三家,看看其他州有没有更合心意的投资组合。而如果生活在其他州内,则最好优先考虑州内的529,或者选择州内州外各投资一部分,也是可以的。

3、529计划是否越早开始越好?

529计划本质上来说其实就是一种对于收益免税的投资组合计划,如果想要获取更高的收益,自然应该提早准备,毕竟在你错过投资529的这段时间里,州税可是每年都交出去了的。

此外,提前开始制定大学学费的存款计划也是为未来考虑,如果等到孩子临近大学再开始准备高昂的学费,就有可能陷入一时的经济窘迫,或者影响家庭的正常开支。

4、如何开户存取钱?

 

当爸爸妈妈们需要开户时,只需进入你所在州的529官网就可以直接开户,而如果想要在其他州开户,则可以直接进入其他州的529官网进行开户。

529计划开户需要的信息非常简单,通常只需SSN、地址、联系方式以及受益人的姓名即可,如果你是宝宝还没有出生的家庭,则可以先选择自己作为受益人,等到宝宝出生后再将受益人进行转移。

529计划存款的方式也有很多种,可以寄支票、使用银行卡自动扣款、直接从saving账户存款,或者是让亲戚朋友馈赠。

而当我们需要取用使用529账户里面的资金时,只需在529官网填写表格提交申请,账户持有人或者学校就会收到529寄来的支票或者电子转账。而取钱的时候一定要确保这个钱是用于教育支出,否则将会面临10%的罚款风险。

 

5、投资有风险

首先,作为一种投资手段,529计划并不是百分之百的收益型投资组合计划,和401K一样,也有一定的风险。如果遇到经济危机,投入的资金也可能会有损失,因此爸爸妈妈们在选择投资组合的时候一定要考虑到长期性的稳定,不要一味地追求收益。

事实上,为了减免这种风险,很多州都会通过调整组合中基金、股票、债券等的比重,提供一种前期以收益性为主,而后期则较为稳健保守的投资组合,这就能够确保资金更稳定的增长,就算孩子上大学的时候经济形势不太好,也不会受到过多影响。

此外,由于529计划中的资金是记入投资人的财产中,当孩子需要申请Financial Aid的时候,可能会受到影响。

6、手续费和佣金

作为一项具有风险的共同基金投资组合,529计划中的资金都需要支付必要的维护费以及资产管理费等,通常手续费的多少也取决于所购买的组合,一般在0.2%到高于2%,更高的可能会收取5%-6%的佣金。因此,在决定投资529计划的同时,爸爸妈妈们也可以先了解一下各项计划的手续费和管理费。

有哪些值得推荐的529计划?(ESP)

通过前面对529计划的了解,想必你还想了解更多相关的信息,那么都有哪些529计划是性价比较高也比较受欢迎的呢?以下是家长们普遍认为表现较好的几个529计划,一起来看看吧~

1、 The ScholarShare College Savings Plan (California)

这个来自加州的529计划是有史以来收益最好的投资组合,分别提供了两种基于年龄变化的投资组合,受益人越接近入学年纪,投资组合就越偏向保守型。但这项529计划也有一项缺陷,那就是它似乎不对加州居民提供优惠。

2、 Edvest (Wisconsin)

和加州一样,Edvest 529计划提供了两种基于年龄变化的投资组合,变动机制前面加州所采用的基本类似,但投资增长率略低于加州那款投资组合。不过值得一提的是,Wisconsin的居民们起码可以享受本州的州税减免福利。

3、 NY’s 529 College Savings Program (New York):

纽约这项529计划由Vanguard和 Upromise 管理,提供了三种基于年龄的政策选择:保守、温和和积极。优点很多,首先是开户费非常低,只需25美元就可以进行开户,其次,还收取较低的维护费和管理费,每年每投资 1,000 美元,只收取 1.60 美元的维护费。此外,这项529计划没有额外的顾问或佣金。

4、 College Savings Iowa 529 Plan (Lowa)

和前面几种投资组合相比,这款529计划收益性不错,其他费用也不算高,如果每年投资1,000美元,收取2,00美元的维护管理费用。而其最大的优势还是在于极强的灵活性——该项目提供了四种不同的基于年龄变化的投资组合,此外还设置了10个根据家庭承受能力和投资策略专门定制的单个投资组合,非常适合那些有一定投资经验的家庭。

5、 Minnesota College Savings Plan (Minnesota)

这款529计划同样具有较强的灵活性,除了基于年龄变动设置的一元期权外,也可以选择投资多基金期权,这可以最大化的分散风险,保证回报的稳定性,降低风险。

(图片来自网络,尊重作者原创,如有侵权请联系删除)


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