投资理财越早越好,小朋友也可以开退休金账户?—— 如何给孩子开IRA账户

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华尔街流传着这样一个小故事:1624年,印第安人以24美元出售了曼哈顿。在当时,这笔生意看起来可能还很划算。可假如当时印第安人把这24美元投资股市,按照年均收益率6%,在复利的作用之下,到2010年,这24美元将变成1250多亿美元,比曼哈顿五条大街的房地产总市值还要高。这就是复利的魔力。

“复利堪称是世界第八大奇迹,它的威力甚至超过了原子弹”。——爱因斯坦

 

再来看个简单的计算题。

小明20岁的时候开始投资,每个月投资95元,按照年平均收益率为12%来算,在他59岁时,可以拥有100万元资产;但如果他30岁的时候才开始投资,每个月投资95元,在他59岁时投资所得只有29.6万元,而如果想在59岁时拥有100万元投资所得,他就必须每个月投资321元。

由此可见,投资理财越早越好,同样数额的资金,越早规化开始长期投资,收到的回报差异越大。

说到长期投资,很多爸爸妈妈可能会想到退休金账户,包括401K, Traditional IRA, Roth IRA以及HAS等。

 

投资要趁早,能多早?今天我们一起来看看给小朋友开IRA账户的可行性

小朋友能否开设IRA账户

1、IRA是什么

首先,IRA指Individual Retirement Account,即个人独立退休账户,由个人全权负责。建立账户的人必须是美国合法工作者,有报税收入(Earned Income)且未满70.5岁。若开户人的配偶没有收入,也可以为配偶设立IRA账户。

传统的IRA每年存款上限为50岁之前$6,000每年,此后每年$7,000,可以延迟缴纳收入税,我们存在账户内的资金也可以免除所得税,但提取资金时则必须补交个人所得税。

Roth IRA则是先缴纳个人所得税后再存入资金,不设强制提取资金的年龄限制,而且所得的投资收益作为税后资金,不需要再额外交税。除此之外,开户并存款5年以后,就可以提取本金,59.5岁之后才可以自由提取所有资金。

2、小朋友能否开设IRA

事实上,就像前面提到的IRA的描述所说,只要属于美国的合法工作者,并具有合法的Earned Income(“all the taxable income and wages you get from working…for someone who pays you or in a business you own.”——所有从工作中获得的报税收入)且未满70.5岁,就可以设立属于自己的IRA账户。

因此,小朋友是可以开设任意一种IRA账户的

儿童如何选择IRA账户

IRA计划主要分为传统IRA以及Roth IRA。

其中传统IRA账户中的资金被视为税前资金,这意味着当我们达到取款限制年纪后,在想要取出资金时,需要缴纳符合自己此时税级的收入税。对于许多成年人来说,退休后所需要缴纳的税收等级要比存入资金时要低,因此传统IRA可以为他们减免部分高额的税款。

而Roth IRA账户中的资金则被视为是税后资金,对于那些预计将来自己收入较高的人来说,可能会更有利,因为未来取出资金时,他们不用再额外缴纳高昂的收入税。

而通常情况下,小朋友在成年且正式工作之前,所得到的收入可能达不到需要缴纳收入税的门槛,因此传统的IRA计划对他们来说就失去了吸引力。相较之下,Roth IRA计划中存入的资金不仅属于税后资金,在第一次存款五年后就可以自由取用本金,具有较好的灵活性,因此更加适合小朋友们开设

如何给小朋友开设Roth IRA账户

1、需要满足的条件

首先,为小朋友开设Roth IRA账户,需要满足以下几个条件:

开户者为未成年人(未满18岁)

需要提供开户者的社保号码

开户者必须从劳动性工作中获得报酬

开户者存入的资金必须来自一份工作或者私人雇佣(如帮邻居照看孩子、修剪草坪或者铲雪等)

多数情况下,开户时对存入资金没有最低限额,但某些投资方式(如共同基金)需要达到最低初始投资数额

2、在哪里开设孩子的Roth IRA账户?

爸妈们可以在银行,投资经纪公司,年金公司,共同基金公司或独立顾问公司等处开设孩子的Roth IRA账户。因为大多数孩子属于未满18岁的未成年人(有的州规定19或20岁), 因此家长需要帮忙开设托管帐户。其中有一些券商不支持给孩子开设Roth IRA账户,不过如Charles Schwab、Fidelity、Vangard、TD Ameritrade等公司都是可以为孩子开Roth IRA账户的。

3、如何向孩子的Roth IRA账户中存入资金?

由于未满18岁的未成年人没有开户的资格,因此需要监护人对账户进行代管,并代替未成年人接受相关的账单和信件。

在未成年人的Roth IRA账户中,我们同样可以通过投资不同组合的共同基金、股票、债券、ETF等获得收益。但与成年人不同的是,未成年人账户中存入的资金每次不能超过未成年人的实际合规收入。也就是说,如果这个月小朋友通过打工赚得了100美元,那么这个月就只能存入不超过100美元的资金。

此外,未成年人每年只能向账户中存入最多6000美元的资金。

儿童Roth IRA的优点

1、投资期限长,复利收益相对较高

我们都知道,随着时间线的拉长,复利就会逐渐显示出它的优点。根据计算,如果在孩子8岁时开设一个这样的Roth IRA账户,并且保持每年投入6000美元,在它每年平均增长8%的情况下,账户中的投资收益会在孩子49岁的时候超过160万美元

2、账户内的资金属于税后资金

就像前文中所说,Roth IRA属于税后资金,而小朋友所赚到的工资一般都属于低税或者零税级别,因此越早开设Roth IRA,孩子的收入就能尽可能地少交税。而存入这笔资金之后,它是被当作税后资金来计算的,因此在满足取款年龄后,孩子所取出的本金和增值资金都是不用交税的,因此是一种很好的投资增值的方法。

3、相对来说比较灵活

由于Roth IRA的资金可取用性以及无年龄限制,令它相比于传统的IRA要更加灵活。

4、帮助培养孩子的理财意识

我们都知道,想要存入资金,小朋友就必须获得Earned Income,也就是劳动性收入。当发现第一笔收入可以通过投资理财的方式进行增值后,孩子可能会对自己的劳动所得十分珍惜,爸爸妈妈们这时候就可以向小朋友讲解一些相关的理财知识,从而培养他们的投资意识以及理财观念等

儿童Roth IRA的注意事项

1、投资收入和家务中挣到的钱可以存入账户吗?

根据前文的描述,我们知道在账户中只能存入劳动性收入——Earned Income,这意味着只有一份固定的、稳定的且正式的工作提供的薪水才能被存入账户。因此,扫地刷碗这种原本属于家务范畴,且并不正式的工作是不能算在合格线以内的。

未成年人最常见的工作类型还是第三方打工,如帮邻居每周遛两次狗,或者每周帮邻居修理草坪。在这种情况下,我们可以记录一份详细的record:

某年某月某日

帮邻居遛狗

工作时长多少

收入多少

附上邻居签字

不过最好的情况还是找到能够提供W-2或1099报税单的工作,比如给一些广告公司当模特,或者参加一些比赛来获取奖金,这样也是可以存入的。

2、其他人比如爷爷奶奶可以赠与资金存入吗?

可以,但总存入金额必须小于或者等于孩子所赚的金额。也就是说,如果孩子今年只赚到了200美元符合要求的收入,那么你就可以让孩子使用这笔钱,然后由你或者其他任何人来存入这笔资金,具体由谁存入,这并不重要。

3、可以提前取款吗?

作为一款灵活性很强的IRA,Roth IRA在存入第一笔资金的五年后就可以提取里面的资金,但通常情况下会需要缴纳10%的罚款,外加相应的投资收益税

不过也有一些特殊情况可以免除罚款和税金:

教育费用:如果在账户持有人,即孩子到了上大学的时候,可以在免除罚款的情况下将资金取出,但这笔资金只能用于学费、书本费、设备费和食宿费用,超出这些费用范围内的花销则需要缴纳10%的罚金和税金。

购房费用:在账户持有人达到59岁之前,可以提取$10,000资金免税免罚用于买房,而超出部分同样需要缴纳10%的罚金和税金。

(图片来自网络,尊重作者原创,如有侵权请联系删除)


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你有没有给孩子办理过Roth IRA呢?

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