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华尔街流传着这样一个小故事：1624年，印第安人以24美元出售了曼哈顿。在当时，这笔生意看起来可能还很划算。可假如当时印第安人把这24美元投资股市，按照年均收益率6%，在复利的作用之下，到2010年，这24美元将变成1250多亿美元，比曼哈顿五条大街的房地产总市值还要高。这就是复利的魔力。
“复利堪称是世界第八大奇迹，它的威力甚至超过了原子弹”。——爱因斯坦
再来看个简单的计算题。
小明20岁的时候开始投资，每个月投资95元，按照年平均收益率为12%来算，在他59岁时，可以拥有100万元资产；但如果他30岁的时候才开始投资，每个月投资95元，在他59岁时投资所得只有29.6万元，而如果想在59岁时拥有100万元投资所得，他就必须每个月投资321元。
由此可见，投资理财越早越好，同样数额的资金，越早规化开始长期投资，收到的回报差异越大。
说到长期投资，很多爸爸妈妈可能会想到退休金账户，包括401K, Traditional IRA, Roth IRA以及HAS等。
投资要趁早，能多早？今天我们一起来看看给小朋友开IRA账户的可行性。
小朋友能否开设IRA账户
1、IRA是什么
首先，IRA指Individual Retirement Account，即个人独立退休账户，由个人全权负责。建立账户的人必须是美国合法工作者，有报税收入（Earned Income）且未满70.5岁。若开户人的配偶没有收入，也可以为配偶设立IRA账户。
传统的IRA每年存款上限为50岁之前$6,000每年，此后每年$7,000，可以延迟缴纳收入税，我们存在账户内的资金也可以免除所得税，但提取资金时则必须补交个人所得税。
而Roth IRA则是先缴纳个人所得税后再存入资金，不设强制提取资金的年龄限制，而且所得的投资收益作为税后资金，不需要再额外交税。除此之外，开户并存款5年以后，就可以提取本金，59.5岁之后才可以自由提取所有资金。
2、小朋友能否开设IRA
事实上，就像前面提到的IRA的描述所说，只要属于美国的合法工作者，并具有合法的Earned Income（“all the taxable income and wages you get from working…for someone who pays you or in a business you own.”——所有从工作中获得的报税收入）且未满70.5岁，就可以设立属于自己的IRA账户。
因此，小朋友是可以开设任意一种IRA账户的。
儿童如何选择IRA账户
IRA计划主要分为传统IRA以及Roth IRA。
其中传统IRA账户中的资金被视为税前资金，这意味着当我们达到取款限制年纪后，在想要取出资金时，需要缴纳符合自己此时税级的收入税。对于许多成年人来说，退休后所需要缴纳的税收等级要比存入资金时要低，因此传统IRA可以为他们减免部分高额的税款。
而Roth IRA账户中的资金则被视为是税后资金，对于那些预计将来自己收入较高的人来说，可能会更有利，因为未来取出资金时，他们不用再额外缴纳高昂的收入税。
而通常情况下，小朋友在成年且正式工作之前，所得到的收入可能达不到需要缴纳收入税的门槛，因此传统的IRA计划对他们来说就失去了吸引力。相较之下，Roth IRA计划中存入的资金不仅属于税后资金，在第一次存款五年后就可以自由取用本金，具有较好的灵活性，因此更加适合小朋友们开设。
如何给小朋友开设Roth IRA账户
1、需要满足的条件
首先，为小朋友开设Roth IRA账户，需要满足以下几个条件：
开户者为未成年人（未满18岁）
需要提供开户者的社保号码
开户者必须从劳动性工作中获得报酬
开户者存入的资金必须来自一份工作或者私人雇佣（如帮邻居照看孩子、修剪草坪或者铲雪等）
多数情况下，开户时对存入资金没有最低限额，但某些投资方式（如共同基金）需要达到最低初始投资数额
2、在哪里开设孩子的Roth IRA账户？
爸妈们可以在银行，投资经纪公司，年金公司，共同基金公司或独立顾问公司等处开设孩子的Roth IRA账户。因为大多数孩子属于未满18岁的未成年人（有的州规定19或20岁）, 因此家长需要帮忙开设托管帐户。其中有一些券商不支持给孩子开设Roth IRA账户，不过如Charles Schwab、Fidelity、Vangard、TD Ameritrade等公司都是可以为孩子开Roth IRA账户的。
3、如何向孩子的Roth IRA账户中存入资金？
由于未满18岁的未成年人没有开户的资格，因此需要监护人对账户进行代管，并代替未成年人接受相关的账单和信件。
在未成年人的Roth IRA账户中，我们同样可以通过投资不同组合的共同基金、股票、债券、ETF等获得收益。但与成年人不同的是，未成年人账户中存入的资金每次不能超过未成年人的实际合规收入。也就是说，如果这个月小朋友通过打工赚得了100美元，那么这个月就只能存入不超过100美元的资金。
此外，未成年人每年只能向账户中存入最多6000美元的资金。
儿童Roth IRA的优点
1、投资期限长，复利收益相对较高
我们都知道，随着时间线的拉长，复利就会逐渐显示出它的优点。根据计算，如果在孩子8岁时开设一个这样的Roth IRA账户，并且保持每年投入6000美元，在它每年平均增长8%的情况下，账户中的投资收益会在孩子49岁的时候超过160万美元。
2、账户内的资金属于税后资金
就像前文中所说，Roth IRA属于税后资金，而小朋友所赚到的工资一般都属于低税或者零税级别，因此越早开设Roth IRA，孩子的收入就能尽可能地少交税。而存入这笔资金之后，它是被当作税后资金来计算的，因此在满足取款年龄后，孩子所取出的本金和增值资金都是不用交税的，因此是一种很好的投资增值的方法。
3、相对来说比较灵活
由于Roth IRA的资金可取用性以及无年龄限制，令它相比于传统的IRA要更加灵活。
4、帮助培养孩子的理财意识
我们都知道，想要存入资金，小朋友就必须获得Earned Income，也就是劳动性收入。当发现第一笔收入可以通过投资理财的方式进行增值后，孩子可能会对自己的劳动所得十分珍惜，爸爸妈妈们这时候就可以向小朋友讲解一些相关的理财知识，从而培养他们的投资意识以及理财观念等。
儿童Roth IRA的注意事项
1、投资收入和家务中挣到的钱可以存入账户吗？
根据前文的描述，我们知道在账户中只能存入劳动性收入——Earned Income，这意味着只有一份固定的、稳定的且正式的工作提供的薪水才能被存入账户。因此，扫地刷碗这种原本属于家务范畴，且并不正式的工作是不能算在合格线以内的。
未成年人最常见的工作类型还是第三方打工，如帮邻居每周遛两次狗，或者每周帮邻居修理草坪。在这种情况下，我们可以记录一份详细的record：
某年某月某日
帮邻居遛狗
工作时长多少
收入多少
附上邻居签字
不过最好的情况还是找到能够提供W-2或1099报税单的工作，比如给一些广告公司当模特，或者参加一些比赛来获取奖金，这样也是可以存入的。
2、其他人比如爷爷奶奶可以赠与资金存入吗？
可以，但总存入金额必须小于或者等于孩子所赚的金额。也就是说，如果孩子今年只赚到了200美元符合要求的收入，那么你就可以让孩子使用这笔钱，然后由你或者其他任何人来存入这笔资金，具体由谁存入，这并不重要。
3、可以提前取款吗？
作为一款灵活性很强的IRA，Roth IRA在存入第一笔资金的五年后就可以提取里面的资金，但通常情况下会需要缴纳10%的罚款，外加相应的投资收益税。
不过也有一些特殊情况可以免除罚款和税金：
教育费用：如果在账户持有人，即孩子到了上大学的时候，可以在免除罚款的情况下将资金取出，但这笔资金只能用于学费、书本费、设备费和食宿费用，超出这些费用范围内的花销则需要缴纳10%的罚金和税金。
购房费用：在账户持有人达到59岁之前，可以提取$10,000资金免税免罚用于买房，而超出部分同样需要缴纳10%的罚金和税金。
（图片来自网络，尊重作者原创，如有侵权请联系删除）
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你有没有给孩子办理过Roth IRA呢？
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